PPF Maturity Options: 15 साल पूरे होने के बाद आपका PPF अकाउंट खत्म नहीं होता। मैच्योरिटी पर आप पूरा पैसा निकाल सकते हैं, बिना नए निवेश के अकाउंट जारी रख सकते हैं या 5 साल के ब्लॉक में आगे बढ़ाकर दोबारा निवेश भी कर सकते हैं। जानिए तीनों विकल्पों के नियम और आपके लिए कौन-सा बेहतर हो सकता है।
PPF Maturity Options: पब्लिक प्रॉविडेंट फंड यानी PPF को लंबे समय के लिए सुरक्षित निवेश का लोकप्रिय विकल्प माना जाता है। इसकी मूल अवधि 15 साल होती है। ऐसे में जब किसी निवेशक का PPF अकाउंट 15 साल पूरे कर लेता है, तो अक्सर वह इसे बंद करके पूरा पैसा निकालने के बारे में सोचता है। लेकिन जरूरी नहीं कि 15 साल पूरे होते ही आपको अकाउंट बंद करना ही पड़े।
PPF मैच्योरिटी के बाद निवेशकों के पास मुख्य रूप से तीन विकल्प होते हैं। आप चाहें तो पूरा पैसा निकालकर अकाउंट बंद कर सकते हैं, बिना आगे पैसा जमा किए अकाउंट को जारी रख सकते हैं या फिर नए योगदान के साथ इसे 5-5 साल के ब्लॉक में आगे बढ़ा सकते हैं। India Post के PPF Scheme 2019 में मैच्योरिटी के बाद पांच साल के ब्लॉक में एक्सटेंशन का प्रावधान दिया गया है।
ध्यान देने वाली बात यह भी है कि PPF की ब्याज दर सरकार समय-समय पर तय करती है। इसलिए इसे हमेशा के लिए 7.1% की गारंटीड दर कहना सही नहीं होगा। फिलहाल 7.1% की दर लंबे समय से लागू रही है, लेकिन भविष्य में सरकार इसमें बदलाव कर सकती है।
PPF मैच्योरिटी के बाद पहला विकल्प: पूरा पैसा निकालें
अगर 15 साल पूरे होने के बाद आपको बड़ी रकम की जरूरत है, तो आप PPF अकाउंट बंद करके मैच्योरिटी राशि निकाल सकते हैं। उदाहरण के तौर पर बच्चों की उच्च शिक्षा, घर खरीदने, शादी, कारोबार शुरू करने या किसी बड़े वित्तीय लक्ष्य के लिए रकम की आवश्यकता हो तो यह विकल्प उपयोगी हो सकता है।
मैच्योरिटी पूरी होने के बाद संबंधित बैंक या पोस्ट ऑफिस में जरूरी प्रक्रिया पूरी करके खाते की रकम निकाली जा सकती है। PPF में जमा मूलधन और उस पर मिलने वाला ब्याज मिलकर मैच्योरिटी राशि बनाते हैं।
PPF को टैक्स के लिहाज से भी आकर्षक माना जाता है। आम तौर पर इसके तहत किए गए निवेश, अर्जित ब्याज और मैच्योरिटी राशि को EEE यानी Exempt-Exempt-Exempt ढांचे से जोड़ा जाता है। हालांकि, निवेशक को अपनी व्यक्तिगत टैक्स स्थिति और उस समय लागू नियमों के आधार पर फैसला लेना चाहिए।
कब पैसा निकालना समझदारी हो सकती है?
अगर आपके सामने अगले कुछ वर्षों में कोई बड़ा और जरूरी वित्तीय लक्ष्य है, तो सिर्फ ज्यादा ब्याज की उम्मीद में पैसा PPF में बनाए रखना जरूरी नहीं है। उदाहरण के लिए अगर बच्चे की कॉलेज फीस के लिए बड़ी रकम की जरूरत है या घर खरीदने के लिए डाउन पेमेंट देना है, तो मैच्योरिटी पर पैसा निकालना आपके वित्तीय प्लान का हिस्सा हो सकता है।
लेकिन अगर पैसों की तत्काल जरूरत नहीं है, तो सिर्फ 15 साल पूरे होने के कारण अकाउंट बंद करना जरूरी नहीं है।
दूसरा विकल्प: बिना नए निवेश के PPF अकाउंट जारी रखें
मैच्योरिटी के बाद दूसरा विकल्प उन निवेशकों के लिए है जिन्हें फिलहाल पैसे की जरूरत नहीं है, लेकिन वे आगे नई रकम PPF में लॉक नहीं करना चाहते।
इस स्थिति में अकाउंट को बिना योगदान के जारी रखा जा सकता है। आपके खाते में मौजूद रकम पर लागू PPF ब्याज दर के अनुसार ब्याज मिलता रहेगा। इस विकल्प की खास बात यह है कि आपको मैच्योरिटी के बाद नए पैसे जमा करने की बाध्यता नहीं होती।
अगर आपका लक्ष्य अपनी मौजूदा PPF रकम को सुरक्षित तरीके से बढ़ने देना है, तो यह विकल्प उपयोगी हो सकता है।
बिना योगदान वाले एक्सटेंशन में निकासी की सुविधा
बिना नए योगदान के अकाउंट जारी रखने पर निवेशक को जरूरत के मुताबिक खाते से निकासी करने की सुविधा मिलती है। हालांकि, PPF के निकासी नियमों के तहत एक वित्त वर्ष में निकासी की सीमा और अन्य शर्तें लागू होती हैं।
इसलिए यह विकल्प उन लोगों के लिए खास तौर पर उपयोगी हो सकता है जो पूरी रकम एक साथ निकालना नहीं चाहते, लेकिन भविष्य में जरूरत पड़ने पर PPF से पैसा निकालने की सुविधा बनाए रखना चाहते हैं।
तीसरा विकल्प: 5 साल के लिए नए निवेश के साथ PPF बढ़ाएं
अगर आप PPF को सिर्फ सुरक्षित बचत के तौर पर नहीं, बल्कि लंबे समय तक वेल्थ क्रिएशन के लिए इस्तेमाल करना चाहते हैं, तो नए योगदान के साथ 5 साल के ब्लॉक में एक्सटेंशन का विकल्प चुना जा सकता है।
PPF Scheme 2019 के अनुसार मैच्योरिटी के बाद खाते को आगे पांच साल की अवधि के लिए बढ़ाया जा सकता है। इसके लिए निर्धारित प्रक्रिया के तहत Form-4 के जरिए एक्सटेंशन का अनुरोध किया जाता है।
इस विकल्प में आप आगे भी PPF में योगदान कर सकते हैं। मौजूदा नियमों के अनुसार एक वित्त वर्ष में PPF खाते में अधिकतम ₹1.5 लाख जमा किए जा सकते हैं।
यानी अगर आपकी आय स्थिर है और लंबी अवधि में सुरक्षित निवेश बढ़ाना चाहते हैं, तो पांच साल का नया ब्लॉक आपके लिए उपयोगी हो सकता है।
सबसे जरूरी नियम: एक्सटेंशन का फैसला समय पर करें
PPF मैच्योरिटी के बाद सबसे बड़ी गलती यह हो सकती है कि निवेशक एक्सटेंशन को लेकर समय सीमा को नजरअंदाज कर दे।
अगर आप नए योगदान के साथ एक्सटेंशन लेना चाहते हैं, तो मैच्योरिटी के बाद निर्धारित समय के भीतर इसके लिए आवेदन करना जरूरी है। PPF Scheme 2019 में इसके लिए Form-4 का प्रावधान है।
यही वजह है कि मैच्योरिटी की तारीख पहले से नोट करके रखना चाहिए। अगर आप नए योगदान के साथ अकाउंट आगे बढ़ाना चाहते हैं, तो आखिरी समय तक इंतजार करने के बजाय समय पर बैंक या पोस्ट ऑफिस से प्रक्रिया की जानकारी लेना बेहतर है।
‘With Contribution’ और ‘Without Contribution’ में क्या अंतर है?
PPF एक्सटेंशन के इन दोनों विकल्पों को आसान भाषा में समझें।
| विकल्प | क्या नया पैसा जमा कर सकते हैं? | किसके लिए बेहतर |
|---|---|---|
| बिना योगदान के एक्सटेंशन | नहीं | मौजूदा रकम को बढ़ने देना चाहते हैं |
| योगदान के साथ एक्सटेंशन | हां | आगे भी नियमित निवेश करना चाहते हैं |
| अकाउंट बंद करना | नहीं | तत्काल बड़ी रकम की जरूरत है |
बिना योगदान वाला विकल्प चुनने पर आप नए निवेश के जरिए PPF बैलेंस नहीं बढ़ाते, लेकिन खाते में मौजूद रकम पर लागू ब्याज मिलता रहता है।
वहीं योगदान के साथ एक्सटेंशन में आप पांच साल के नए ब्लॉक के दौरान निर्धारित सीमा के भीतर रकम जमा कर सकते हैं।
15 साल बाद PPF में कितना निवेश कर सकते हैं?
PPF में मौजूदा नियमों के तहत एक वित्त वर्ष में अधिकतम ₹1.5 लाख का योगदान किया जा सकता है। इसका मतलब यह नहीं है कि आपको हर साल ₹1.5 लाख जमा करना ही होगा। आप अपनी वित्तीय क्षमता के हिसाब से कम रकम भी जमा कर सकते हैं, बशर्ते खाते को सक्रिय रखने के लिए लागू न्यूनतम योगदान नियमों का पालन किया जाए।
अगर कोई निवेशक लगातार कई 5-वर्षीय ब्लॉक में PPF जारी रखता है, तो उसे लंबे समय तक कंपाउंडिंग का फायदा मिल सकता है। हालांकि, भविष्य की ब्याज दरें सरकार के फैसलों पर निर्भर करेंगी।
किस विकल्प में सबसे ज्यादा फायदा?
इसका जवाब हर निवेशक के लिए अलग होगा। सिर्फ यह कहना सही नहीं है कि एक्सटेंशन हमेशा सबसे बेहतर विकल्प है।
अगर पैसों की जरूरत है
तो अकाउंट बंद करके पैसा निकालना ज्यादा व्यावहारिक हो सकता है। निवेश का मकसद आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करना है, इसलिए जरूरत के समय अपने ही पैसे का इस्तेमाल करना गलत फैसला नहीं है।
अगर पैसे की जरूरत नहीं है और नया निवेश भी नहीं करना
तो बिना योगदान के अकाउंट जारी रखना एक विकल्प हो सकता है। इसमें आपको नए पैसे लॉक करने की जरूरत नहीं पड़ती और मौजूदा राशि पर लागू ब्याज मिलता रहता है।
अगर लंबी अवधि का लक्ष्य है
अगर आपकी आय नियमित है, PPF में भरोसा है और आपको अगले कई वर्षों तक इस रकम की जरूरत नहीं है, तो योगदान के साथ 5 साल का एक्सटेंशन विचार करने योग्य विकल्प हो सकता है।
PPF को सिर्फ 15 साल का निवेश न समझें
PPF की 15 साल की अवधि को निवेश की अंतिम सीमा समझना जरूरी नहीं है। नियमों के तहत मैच्योरिटी के बाद इसे पांच-पांच साल के ब्लॉक में आगे बढ़ाने का रास्ता मौजूद है।
यही वजह है कि PPF को लंबी अवधि की वित्तीय योजना में इस्तेमाल करने वाले निवेशक मैच्योरिटी के समय जल्दबाजी में पूरा पैसा निकालने के बजाय पहले यह देख सकते हैं कि अगले 5, 10 या 15 साल के लिए उनकी वित्तीय जरूरतें क्या हैं।
मान लीजिए किसी निवेशक का PPF मैच्योर हो गया है, लेकिन उसके पास पहले से पर्याप्त इमरजेंसी फंड है और अगले कुछ वर्षों में इस रकम की आवश्यकता नहीं है। ऐसे में सिर्फ पैसा निकालकर किसी दूसरे विकल्प में लगाने के बजाय PPF को जारी रखने का विकल्प भी तुलना में रखा जा सकता है।
दूसरी तरफ, अगर निवेशक को अगले दो-तीन वर्षों में घर खरीदने के लिए बड़ी रकम चाहिए, तो PPF मैच्योरिटी राशि का इस्तेमाल उस लक्ष्य के लिए करना ज्यादा उपयुक्त हो सकता है।
PPF मैच्योरिटी पर फैसला लेने से पहले ये 5 बातें देखें
1. पैसे की जरूरत कब है?
अगर निकट भविष्य में बड़ी रकम चाहिए, तो लिक्विडिटी को प्राथमिकता दें।
2. क्या आपके पास पर्याप्त इमरजेंसी फंड है?
अचानक होने वाले खर्चों के लिए अलग से पर्याप्त रकम मौजूद है या नहीं, यह देखें।
3. क्या आप आगे भी निवेश करना चाहते हैं?
अगर हां, तो योगदान के साथ एक्सटेंशन पर विचार किया जा सकता है।
4. आपका बाकी पोर्टफोलियो कैसा है?
PPF के साथ EPF, NPS, बैंक डिपॉजिट, म्यूचुअल फंड और अन्य निवेशों का संतुलन भी देखें।
5. मौजूदा PPF ब्याज दर क्या है?
PPF की ब्याज दर स्थायी रूप से 7.1% तय नहीं है। सरकार समय-समय पर छोटी बचत योजनाओं की ब्याज दरों की समीक्षा और अधिसूचना करती है। इसलिए निवेश का फैसला मौजूदा दर और आपके लक्ष्य को देखकर करें।
निष्कर्ष: 15 साल पूरे होते ही PPF बंद करना जरूरी नहीं
PPF अकाउंट की 15 साल की मैच्योरिटी को अंतिम पड़ाव समझना सही नहीं है। आपके पास पूरा पैसा निकालने, बिना नए योगदान के अकाउंट जारी रखने और नए निवेश के साथ पांच साल के ब्लॉक में इसे आगे बढ़ाने जैसे विकल्प मौजूद हैं।
अगर आपको तत्काल पैसों की जरूरत नहीं है, तो मैच्योरिटी के बाद जल्दबाजी में पूरा पैसा निकालने से पहले एक्सटेंशन के विकल्पों को जरूर समझें। वहीं अगर कोई बड़ा वित्तीय लक्ष्य सामने है, तो PPF की रकम का इस्तेमाल करना भी व्यावहारिक हो सकता है।
सबसे अहम बात यह है कि ‘With Contribution’ एक्सटेंशन का फैसला समय पर करें, क्योंकि इसके लिए निर्धारित प्रक्रिया और समयसीमा का पालन जरूरी है। PPF की ब्याज दर भी सरकार द्वारा समय-समय पर तय होती है, इसलिए इसे हमेशा के लिए 7.1% मानकर गणना नहीं करनी चाहिए।
डिस्क्लेमर: यह लेख केवल सामान्य जानकारी के उद्देश्य से है। PPF से जुड़े नियम, ब्याज दर और टैक्स प्रावधान समय के साथ बदल सकते हैं। निवेश या निकासी का फैसला लेने से पहले अपने बैंक/पोस्ट ऑफिस और लागू सरकारी नियमों की जानकारी जरूर लें। व्यक्तिगत वित्तीय निर्णय के लिए योग्य वित्तीय सलाहकार से सलाह लेना उचित है।
