CIBIL Score: कई लोग समय-समय पर ऐसे बैंक अकाउंट या क्रेडिट कार्ड बंद कर देते हैं जिनका वे अब इस्तेमाल नहीं करते। यह कदम देखने में सही लगता है, लेकिन अगर बिना सोचे-समझे सबसे पुराने क्रेडिट कार्ड या बैंक अकाउंट को बंद कर दिया जाए, तो इसका असर आपकी क्रेडिट प्रोफाइल और भविष्य में मिलने वाले लोन पर पड़ सकता है। खासकर पुराने क्रेडिट कार्ड को बंद करने से आपका CIBIL Score प्रभावित हो सकता है। इसलिए किसी भी कार्ड या अकाउंट को बंद करने से पहले उससे जुड़े सभी पहलुओं को समझना जरूरी है।
क्यों जरूरी है अच्छा CIBIL Score?
CIBIL Score किसी भी व्यक्ति की वित्तीय विश्वसनीयता (Creditworthiness) का सबसे अहम पैमाना माना जाता है। बैंक और वित्तीय संस्थान होम लोन, कार लोन, पर्सनल लोन या नया क्रेडिट कार्ड जारी करने से पहले इसी स्कोर को देखते हैं। आमतौर पर 750 या उससे अधिक का CIBIL Score अच्छा माना जाता है।
अगर आपका स्कोर अच्छा है तो लोन आसानी से मंजूर होने के साथ बेहतर ब्याज दर मिलने की संभावना भी बढ़ जाती है।
क्या पुराने क्रेडिट कार्ड को बंद करना सही फैसला है?
वित्तीय विशेषज्ञों के अनुसार, सबसे पुराने क्रेडिट कार्ड को बंद करना हमेशा सही फैसला नहीं होता। इसकी दो प्रमुख वजहें हैं—
1. क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो बढ़ सकता है
क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो (Credit Utilization Ratio) बताता है कि आपकी कुल क्रेडिट लिमिट का कितना हिस्सा इस्तेमाल हो रहा है।
उदाहरण के तौर पर—
- सभी कार्ड की कुल लिमिट: ₹1,00,000
- खर्च: ₹20,000
- क्रेडिट यूटिलाइजेशन: 20%
अब यदि ₹25,000 लिमिट वाला एक कार्ड बंद कर दिया जाए तो—
- नई कुल लिमिट: ₹75,000
- वही खर्च: ₹20,000
- नया क्रेडिट यूटिलाइजेशन: 26.7%
यानी खर्च समान रहने के बावजूद आपका क्रेडिट यूटिलाइजेशन बढ़ जाएगा। आमतौर पर विशेषज्ञ इसे 30% से कम रखने की सलाह देते हैं।
पुरानी क्रेडिट हिस्ट्री क्यों होती है महत्वपूर्ण?
CIBIL Score केवल भुगतान इतिहास से ही तय नहीं होता, बल्कि आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की उम्र (Credit History Length) भी अहम भूमिका निभाती है।
यदि आपका सबसे पुराना क्रेडिट कार्ड कई वर्षों से सक्रिय है और आपने उसका भुगतान हमेशा समय पर किया है, तो यह आपकी अच्छी क्रेडिट प्रोफाइल को दर्शाता है।
ऐसे कार्ड को बंद करने से—
- क्रेडिट हिस्ट्री की औसत अवधि घट सकती है।
- भविष्य में स्कोर पर नकारात्मक असर पड़ सकता है।
- बैंक के सामने आपकी विश्वसनीयता थोड़ी कम दिखाई दे सकती है।
यदि कार्ड पर कोई एनुअल फीस नहीं है, तो उसे बंद करने के बजाय समय-समय पर छोटा ट्रांजैक्शन करके सक्रिय रखना बेहतर विकल्प माना जाता है।
बैंक अकाउंट बंद करने से CIBIL Score पर क्या असर पड़ता है?
यदि आप केवल सेविंग अकाउंट या करंट अकाउंट बंद कर रहे हैं, तो इसका CIBIL Score पर सीधा प्रभाव नहीं पड़ता। इसकी वजह यह है कि बैंक अकाउंट की जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को नहीं भेजी जाती।
हालांकि कुछ स्थितियों में अप्रत्यक्ष असर पड़ सकता है।
अगर उसी अकाउंट से—
- होम लोन की EMI कटती है,
- कार लोन का ऑटो-डेबिट जुड़ा है,
- क्रेडिट कार्ड का ऑटो-पेमेंट सेट है,
और अकाउंट बंद होने के कारण भुगतान समय पर नहीं हो पाता, तो EMI या कार्ड बिल मिस होने की संभावना रहती है। ऐसी स्थिति में आपकी क्रेडिट रिपोर्ट खराब हो सकती है और CIBIL Score भी गिर सकता है।
कितने क्रेडिट कार्ड रखना सही माना जाता है?
क्रेडिट कार्ड की कोई तय संख्या नहीं होती। जरूरी यह है कि—
- सभी कार्ड का भुगतान समय पर किया जाए।
- किसी भी कार्ड का बकाया लंबे समय तक न रखा जाए।
- जरूरत से ज्यादा कार्ड केवल ऑफर के लालच में न लिए जाएं।
- जितने कार्ड आसानी से मैनेज कर सकें, उतने ही रखें।
बहुत अधिक कार्ड होने पर भुगतान की तारीखें बढ़ जाती हैं और किसी एक बिल के छूट जाने का जोखिम भी बढ़ जाता है।
क्रेडिट कार्ड या बैंक अकाउंट बंद करने से पहले रखें इन बातों का ध्यान
यदि आप कोई पुराना कार्ड या अकाउंट बंद करने जा रहे हैं, तो इन बातों का ध्यान जरूर रखें—
- सबसे पुराने क्रेडिट कार्ड को जल्दबाजी में बंद न करें।
- कार्ड बंद करने से पहले सभी बकाया राशि का पूरा भुगतान करें।
- EMI और ऑटो-डेबिट को नए बैंक अकाउंट या दूसरे कार्ड में पहले ही ट्रांसफर कर दें।
- यदि कार्ड पर कोई एनुअल फीस नहीं है, तो उसे सक्रिय रखना बेहतर हो सकता है।
- एक साथ कई क्रेडिट कार्ड बंद करने से बचें, क्योंकि इससे कुल क्रेडिट लिमिट कम हो सकती है।
- कार्ड बंद होने के बाद अपनी CIBIL रिपोर्ट चेक करें और सुनिश्चित करें कि उसकी स्थिति सही तरीके से अपडेट हुई है।
निष्कर्ष
पुराना बैंक अकाउंट बंद करने से आमतौर पर CIBIL Score पर कोई सीधा असर नहीं पड़ता, लेकिन पुराने क्रेडिट कार्ड को बंद करने से आपकी क्रेडिट हिस्ट्री और क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो प्रभावित हो सकता है। इसलिए कोई भी वित्तीय फैसला लेने से पहले यह जरूर समझ लें कि उसका आपकी क्रेडिट प्रोफाइल पर क्या प्रभाव पड़ेगा। सही योजना और समय पर भुगतान की आदत ही लंबे समय तक बेहतर CIBIL Score बनाए रखने की कुंजी है।
Disclaimer: यह लेख केवल सामान्य जानकारी और जागरूकता के उद्देश्य से तैयार किया गया है। किसी भी लोन, निवेश, टैक्स, बीमा या अन्य वित्तीय निर्णय लेने से पहले योग्य वित्तीय सलाहकार या संबंधित विशेषज्ञ से सलाह अवश्य लें। NewsJagran किसी भी वित्तीय उत्पाद या सेवा की सिफारिश नहीं करता।
