Personal Loan vs Gold Loan: ₹5 लाख के लिए कौन सा लोन पड़ेगा सस्ता? EMI और ब्याज का पूरा हिसाब समझिए

Personal Loan vs Gold Loan: अचानक ₹5 लाख की जरूरत पड़ने पर आपके सामने आमतौर पर दो विकल्प होते हैं—पर्सनल लोन या घर में रखे सोने के गहनों के बदले गोल्ड लोन। दोनों से जरूरत का पैसा मिल सकता है, लेकिन ब्याज दर, EMI, प्रोसेसिंग फीस, सिक्योरिटी और डिफॉल्ट की स्थिति में जोखिम अलग-अलग होते हैं।

पर्सनल लोन अनसिक्योर्ड लोन होता है, यानी इसके लिए किसी संपत्ति या सोने को गिरवी रखने की जरूरत नहीं होती। दूसरी तरफ, गोल्ड लोन सिक्योर्ड लोन है, जिसमें बैंक या वित्तीय संस्था के पास सोना गिरवी रखना पड़ता है।

ऐसे में अगर आपको ₹5 लाख की जरूरत है, तो केवल यह देखना पर्याप्त नहीं है कि किस लोन की ब्याज दर कम है। यह भी समझना जरूरी है कि पूरी अवधि में कितना ब्याज देना होगा और लोन न चुका पाने की स्थिति में क्या जोखिम रहेगा।

₹5 लाख के लोन में कितना अंतर आएगा?

इस तुलना को समझने के लिए मान लेते हैं कि आपको दोनों विकल्पों में ₹5 लाख का लोन 3 साल यानी 36 महीने के लिए मिलता है। पर्सनल लोन की ब्याज दर 12% सालाना और गोल्ड लोन की दर 9.95% सालाना मानी गई है।

इस उदाहरण में गोल्ड लोन की EMI करीब ₹485 प्रति माह कम आती है। 36 महीनों में ब्याज के स्तर पर करीब ₹17,500 की बचत हो सकती है।

हालांकि, यह अंतर तभी लागू होगा जब ग्राहक को वास्तव में इन दोनों दरों पर लोन मिले। वास्तविक ब्याज दर बैंक, ग्राहक की प्रोफाइल, लोन की शर्तों और अन्य शुल्क के आधार पर अलग हो सकती है।

₹5 लाख के पर्सनल लोन की EMI कितनी होगी?

अगर ₹5 लाख का पर्सनल लोन 12% सालाना ब्याज दर पर 3 साल के लिए लिया जाए, तो अनुमानित EMI करीब ₹16,607 बैठती है।

36 महीनों तक यही EMI चुकाने पर कुल भुगतान करीब ₹5.98 लाख होगा। इसमें लगभग ₹97,850 ब्याज के रूप में जाएगा।

यहां 12% की दर केवल तुलना के लिए उदाहरण के तौर पर ली गई है। पर्सनल लोन की वास्तविक दर ग्राहक के क्रेडिट स्कोर, आय, नौकरी या बिजनेस की स्थिरता, मौजूदा कर्ज और बैंक की आंतरिक नीतियों के आधार पर कम या ज्यादा हो सकती है।

पर्सनल लोन की ब्याज दर किस बात पर निर्भर करती है?

पर्सनल लोन में बैंक के पास कोई सिक्योरिटी नहीं रहती। इसलिए बैंक ग्राहक की क्रेडिट प्रोफाइल और रीपेमेंट क्षमता को काफी महत्व देता है।

अच्छा क्रेडिट स्कोर, नियमित आय और कम मौजूदा कर्ज होने पर अपेक्षाकृत बेहतर ब्याज दर मिल सकती है। वहीं, पहले से कई लोन चल रहे हों या बैंक को ग्राहक की भुगतान क्षमता पर ज्यादा जोखिम दिखाई दे, तो ब्याज दर अधिक हो सकती है या लोन की मंजूरी मुश्किल हो सकती है।

कुछ ग्राहकों को बैंक की तरफ से प्री-अप्रूव्ड पर्सनल लोन भी मिल सकता है, जिसमें उपलब्ध ऑफर के अनुसार ब्याज दर अलग हो सकती है।

₹5 लाख के गोल्ड लोन की EMI कितनी होगी?

अब इसी उदाहरण में ₹5 लाख का गोल्ड लोन 9.95% सालाना ब्याज दर पर 3 साल के लिए लेते हैं। अनुमानित EMI करीब ₹16,122 होगी।

36 महीनों में कुल भुगतान करीब ₹5.80 लाख बैठेगा और ब्याज के रूप में लगभग ₹80,387 चुकाने होंगे।

इस तरह उदाहरण के अनुसार पर्सनल लोन के मुकाबले गोल्ड लोन की EMI करीब ₹485 कम और कुल ब्याज करीब ₹17,463 कम पड़ सकता है।

लेकिन यहां एक महत्वपूर्ण बात है—गोल्ड लोन की कम ब्याज लागत के बदले आपका सोना गिरवी रहता है।

गोल्ड लोन में सोना गिरवी रखने का क्या मतलब है?

गोल्ड लोन में बैंक या लोन देने वाली संस्था आपके सोने के गहनों को सिक्योरिटी के तौर पर अपने पास रखती है। लोन की पूरी राशि और लागू शुल्क चुकाने के बाद निर्धारित प्रक्रिया के अनुसार सोना वापस मिलता है।

यानी इसमें पर्सनल लोन की तरह केवल EMI की चिंता नहीं होती, बल्कि गिरवी रखी संपत्ति भी जुड़ी होती है।

अगर ग्राहक लोन की शर्तों के अनुसार भुगतान नहीं करता और डिफॉल्ट की स्थिति बनती है, तो ऋणदाता लागू नियमों और लोन एग्रीमेंट के अनुसार गिरवी रखे सोने पर कार्रवाई कर सकता है। इसलिए गोल्ड लोन लेने से पहले भुगतान की क्षमता और लोन की सभी शर्तों को समझना जरूरी है।

गोल्ड लोन की ब्याज दर कम क्यों हो सकती है?

गोल्ड लोन सिक्योर्ड लोन है। बैंक के पास सोना सिक्योरिटी के रूप में रहता है, इसलिए पर्सनल लोन की तुलना में ऋणदाता का क्रेडिट जोखिम अलग होता है।

इसी कारण कुछ मामलों में गोल्ड लोन की ब्याज दर पर्सनल लोन से कम हो सकती है। हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि हर ग्राहक के लिए गोल्ड लोन हमेशा सस्ता होगा।

लोन की वास्तविक लागत में प्रोसेसिंग फीस, वैल्यूएशन चार्ज, अन्य शुल्क, ब्याज की गणना का तरीका और भुगतान की शर्तें भी शामिल हो सकती हैं। इसलिए केवल विज्ञापित ब्याज दर देखकर फैसला नहीं करना चाहिए।

Personal Loan vs Gold Loan: दोनों में मुख्य अंतर

किस स्थिति में कौन सा विकल्प देखा जा सकता है?

अगर आपके पास पर्याप्त आय है और आप सोना गिरवी नहीं रखना चाहते, तो पर्सनल लोन की शर्तों को देखा जा सकता है। इसमें आपकी संपत्ति लोन की सिक्योरिटी के तौर पर बंधी नहीं रहती।

वहीं, अगर आपके पास पर्याप्त सोना है और आपको अपेक्षाकृत कम ब्याज दर पर लोन उपलब्ध हो रहा है, तो गोल्ड लोन की लागत की तुलना पर्सनल लोन से की जा सकती है। लेकिन इसमें यह सुनिश्चित करना जरूरी है कि आप तय समय पर भुगतान कर सकें।

इसलिए ₹5 लाख की जरूरत होने पर सिर्फ EMI नहीं, बल्कि कुल ब्याज, प्रोसेसिंग और अन्य शुल्क, लोन की अवधि तथा सोना गिरवी रखने से जुड़े जोखिम को एक साथ देखकर फैसला करना चाहिए।

निष्कर्ष

₹5 लाख के इस उदाहरण में 12% पर्सनल लोन और 9.95% गोल्ड लोन की तुलना करने पर गोल्ड लोन की EMI करीब ₹485 कम और तीन साल का ब्याज करीब ₹17,500 कम आता है।

लेकिन कम ब्याज का मतलब अपने आप बेहतर विकल्प नहीं है। पर्सनल लोन में सोना गिरवी रखने की जरूरत नहीं होती, जबकि गोल्ड लोन में समय पर भुगतान न होने की स्थिति में गिरवी रखे सोने से जुड़ा जोखिम रहता है।

इसलिए अंतिम फैसला लेने से पहले दोनों लोन की वास्तविक ब्याज दर, कुल शुल्क, अवधि, प्रीपेमेंट/फोरक्लोजर शर्तें और डिफॉल्ट से जुड़े नियम जरूर पढ़ें।

Source: संबंधित बैंकों की लोन दरों और सामान्य लोन शर्तों पर आधारित उदाहरणात्मक गणना।

Disclaimer: यहां दी गई जानकारी केवल सामान्य जागरूकता और शैक्षिक उद्देश्य के लिए है। लोन की ब्याज दर, EMI, शुल्क और अन्य शर्तें बैंक, ग्राहक की प्रोफाइल और समय के अनुसार बदल सकती हैं। किसी भी लोन या अन्य वित्तीय उत्पाद का निर्णय लेने से पहले संबंधित बैंक/वित्तीय संस्था की आधिकारिक शर्तें देखें और जरूरत पड़ने पर योग्य वित्तीय विशेषज्ञ से सलाह लें। NewsJagran किसी भी वित्तीय उत्पाद या सेवा की सिफारिश नहीं करता।