अगर आपने कोई क्रेडिट कार्ड बंद किया है या लोन पूरी तरह चुका दिया है, तो आपके मन में यह सवाल जरूर आता होगा कि आखिर यह बंद अकाउंट आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में कब दिखाई देगा और क्रेडिट स्कोर पर इसका क्या असर पड़ेगा।
क्लोज्ड क्रेडिट अकाउंट यानी ऐसा क्रेडिट अकाउंट जो अब एक्टिव नहीं है, आपकी फाइनेंशियल हिस्ट्री का हिस्सा बना रहता है। क्रेडिट ब्यूरो जैसे CIBIL, Experian और CRIF High Mark आपकी क्रेडिट रिपोर्ट तैयार करते समय पुराने बंद अकाउंट्स की जानकारी को भी ध्यान में रखते हैं।
एक हेल्दी क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए यह समझना जरूरी है कि किसी अकाउंट को बंद करने से पहले किन बातों का ध्यान रखना चाहिए और इसका लॉन्ग टर्म असर क्या हो सकता है।
क्लोज्ड क्रेडिट अकाउंट क्या होता है?
क्लोज्ड क्रेडिट अकाउंट का मतलब है ऐसा क्रेडिट अकाउंट जो अब इस्तेमाल के लिए उपलब्ध नहीं है। इसमें कई तरह के अकाउंट शामिल हो सकते हैं:
- क्रेडिट कार्ड जिसे आपने बंद कर दिया हो
- पर्सनल लोन जिसे पूरी तरह चुका दिया गया हो
- होम लोन जिसकी सभी EMI पूरी हो चुकी हों
- कोई ऐसा अकाउंट जिसे बैंक या लेंडर ने बंद कर दिया हो
अकाउंट बंद होने का कारण भी काफी महत्वपूर्ण होता है। उदाहरण के लिए, अगर आपने समय पर पूरा लोन चुका दिया है तो इसका असर पॉजिटिव हो सकता है। वहीं, अगर किसी लोन को डिफॉल्ट, सेटलमेंट या राइट-ऑफ के बाद बंद किया गया है तो इसका असर क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक पड़ सकता है।
क्लोज्ड क्रेडिट अकाउंट क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करता है?
क्लोज्ड क्रेडिट अकाउंट का असर कई फैक्टर्स पर निर्भर करता है, जैसे आपकी पेमेंट हिस्ट्री, अकाउंट की उम्र और कुल क्रेडिट लिमिट।
1. क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो पर असर
क्रेडिट कार्ड बंद करने से आपकी कुल उपलब्ध क्रेडिट लिमिट कम हो सकती है।
मान लीजिए आपके पास दो क्रेडिट कार्ड हैं:
- कार्ड A लिमिट: ₹1 लाख
- कार्ड B लिमिट: ₹1 लाख
अगर आपने कार्ड A बंद कर दिया और कार्ड B पर ₹50,000 खर्च है, तो आपकी उपलब्ध लिमिट घटकर ₹1 लाख रह जाएगी। इससे आपका क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो 25% से बढ़कर 50% हो सकता है।
ज्यादा क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है।
2. क्रेडिट हिस्ट्री की उम्र पर असर
आपकी क्रेडिट हिस्ट्री जितनी पुरानी होती है, लेंडर्स के लिए आपका क्रेडिट व्यवहार समझना उतना आसान होता है।
अगर आप कई साल पुराने क्रेडिट कार्ड को बंद कर देते हैं, तो आपकी औसत क्रेडिट हिस्ट्री प्रभावित हो सकती है।
लंबे समय तक चलने वाले पुराने अकाउंट्स, जिनमें अच्छी पेमेंट हिस्ट्री होती है, क्रेडिट स्कोर के लिए फायदेमंद हो सकते हैं।
3. क्रेडिट मिक्स में बदलाव
क्रेडिट स्कोर के लिए अलग-अलग प्रकार के क्रेडिट अकाउंट होना अच्छा माना जाता है।
इनमें शामिल हैं:
- क्रेडिट कार्ड
- पर्सनल लोन
- होम लोन
- ऑटो लोन
- क्रेडिट लाइन
अगर आप कोई एक तरह का क्रेडिट अकाउंट बंद कर देते हैं, तो आपके क्रेडिट मिक्स पर असर पड़ सकता है।
4. पेमेंट हिस्ट्री का असर
अगर आपने लोन या क्रेडिट कार्ड की सभी EMI और भुगतान समय पर किए हैं, तो बंद होने के बाद भी यह पॉजिटिव रिकॉर्ड आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में बना रह सकता है।
लेकिन अगर अकाउंट में देरी से भुगतान, डिफॉल्ट या सेटलमेंट का रिकॉर्ड है, तो इसका असर लंबे समय तक रह सकता है।
बंद किया गया क्रेडिट अकाउंट क्रेडिट रिपोर्ट में कब दिखाई देता है?
आमतौर पर क्लोज्ड क्रेडिट अकाउंट आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में तुरंत अपडेट नहीं होता। इसमें कुछ समय लग सकता है।
1. लेंडर की रिपोर्टिंग साइकिल
बैंक और वित्तीय संस्थान आमतौर पर हर महीने क्रेडिट ब्यूरो को ग्राहकों की जानकारी भेजते हैं।
अकाउंट बंद होने के बाद इसे अपडेट होने में आमतौर पर:
30 से 45 दिन तक का समय लग सकता है।
हालांकि यह समय बैंक की रिपोर्टिंग साइकिल पर निर्भर करता है।
2. क्रेडिट ब्यूरो का प्रोसेसिंग टाइम
जब बैंक जानकारी भेज देता है, उसके बाद क्रेडिट ब्यूरो डेटा को प्रोसेस करके आपकी रिपोर्ट अपडेट करते हैं।
इस प्रक्रिया में कुछ अतिरिक्त समय लग सकता है।
3. स्कोर पर असर कब दिखता है?
क्रेडिट रिपोर्ट में अकाउंट अपडेट होने के बाद भी क्रेडिट स्कोर पर असर तुरंत दिखाई नहीं देता।
कुछ मामलों में:
- 1-2 महीने में बदलाव दिख सकता है
- कुछ मामलों में अगले क्रेडिट अपडेट साइकल तक इंतजार करना पड़ सकता है
क्रेडिट कार्ड बंद करने से पहले किन बातों का ध्यान रखें?
क्रेडिट कार्ड बंद करने से पहले इन बातों को जरूर जांचें:
सभी बकाया भुगतान पूरा करें
कार्ड बंद करने से पहले:
- पूरा बैलेंस क्लियर करें
- ऑटो पेमेंट बंद करें
- रिवॉर्ड पॉइंट्स का इस्तेमाल कर लें
किसी भी तरह का बकाया आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को नुकसान पहुंचा सकता है।
पुराने क्रेडिट कार्ड को तुरंत बंद न करें
अगर कोई पुराना क्रेडिट कार्ड:
- बिना सालाना शुल्क के है
- अच्छी पेमेंट हिस्ट्री रखता है
- आपकी कुल क्रेडिट लिमिट बढ़ाता है
तो उसे बंद करने से पहले दोबारा विचार करें।
लोन बंद करने से क्रेडिट स्कोर पर क्या असर पड़ता है?
लोन पूरा चुकाना आमतौर पर अच्छी बात मानी जाती है क्योंकि इससे आपकी जिम्मेदारी और भुगतान क्षमता दिखाई देती है।
लेकिन:
- आपका क्रेडिट मिक्स बदल सकता है
- एक्टिव क्रेडिट अकाउंट कम हो सकते हैं
इसलिए अगर आप भविष्य में बड़ा लोन लेने की योजना बना रहे हैं, तो अपने क्रेडिट प्रोफाइल को ध्यान में रखकर फैसले लें।
क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक असर कम करने के तरीके
क्रेडिट यूटिलाइजेशन कम रखें
क्रेडिट कार्ड बंद करने के बाद कोशिश करें कि बाकी कार्ड्स पर ज्यादा बैलेंस न रखें।
आमतौर पर कम क्रेडिट उपयोग स्कोर के लिए बेहतर माना जाता है।
नियमित रूप से क्रेडिट रिपोर्ट चेक करें
अपनी क्रेडिट रिपोर्ट समय-समय पर देखने से आप:
- गलत जानकारी पकड़ सकते हैं
- बंद अकाउंट का स्टेटस जांच सकते हैं
- किसी फ्रॉड एक्टिविटी की पहचान कर सकते हैं
समय पर भुगतान जारी रखें
नए और पुराने सभी क्रेडिट अकाउंट्स की EMI और बिल समय पर भरना सबसे जरूरी है।
अच्छा क्रेडिट बैलेंस बनाए रखें
एक मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल के लिए:
- अलग-अलग तरह के क्रेडिट रखें
- जरूरत से ज्यादा लोन न लें
- समय पर भुगतान करें
निष्कर्ष
क्लोज्ड क्रेडिट अकाउंट आपकी क्रेडिट रिपोर्ट का हिस्सा बना रहता है और इसका असर आपकी क्रेडिट हिस्ट्री, क्रेडिट यूटिलाइजेशन और पेमेंट रिकॉर्ड पर निर्भर करता है।
अगर आपने लोन या क्रेडिट कार्ड को सही तरीके से बंद किया है और सभी भुगतान समय पर किए हैं, तो इसका असर लंबे समय में पॉजिटिव हो सकता है। वहीं, डिफॉल्ट या राइट-ऑफ जैसे मामलों में क्रेडिट स्कोर प्रभावित हो सकता है।
इसलिए किसी भी क्रेडिट अकाउंट को बंद करने से पहले उसके संभावित असर को समझें और अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को नियमित रूप से मॉनिटर करते रहें।
