नई दिल्ली: भारत में डिजिटल पेमेंट और ऑनलाइन शॉपिंग के बढ़ते चलन के साथ क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल तेजी से बढ़ा है। खासकर Gen Z और Millennials के बीच क्रेडिट कार्ड अब सिर्फ भुगतान का माध्यम नहीं रह गया है, बल्कि यह वित्तीय पहचान और क्रेडिट हिस्ट्री बनाने का महत्वपूर्ण साधन बन चुका है। हालांकि, बड़ी संख्या में लोग क्रेडिट कार्ड का उपयोग तो करते हैं लेकिन उसके पूरे फायदे नहीं उठा पाते।
वित्तीय विशेषज्ञों का मानना है कि क्रेडिट कार्ड का सही इस्तेमाल न केवल खर्चों को बेहतर तरीके से मैनेज करने में मदद करता है, बल्कि इससे CIBIL स्कोर भी मजबूत किया जा सकता है। अच्छा क्रेडिट स्कोर भविष्य में होम लोन, कार लोन या पर्सनल लोन लेने के दौरान काफी मददगार साबित होता है। कई बार बैंक बेहतर क्रेडिट स्कोर वाले ग्राहकों को कम ब्याज दरों पर लोन भी उपलब्ध कराते हैं।
बिलिंग साइकल को समझना सबसे बड़ा क्रेडिट कार्ड हैक
क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं की सबसे आम गलती यह होती है कि वे कार्ड की बिलिंग साइकल को समझे बिना खर्च करते हैं। हर क्रेडिट कार्ड की एक स्टेटमेंट डेट और एक ड्यू डेट होती है। यदि कोई बड़ा खर्च स्टेटमेंट जनरेट होने के तुरंत बाद किया जाता है तो ग्राहक को भुगतान करने के लिए लगभग 45 से 50 दिनों तक का ब्याज-मुक्त समय मिल सकता है।
उदाहरण के लिए यदि किसी कार्ड की स्टेटमेंट डेट हर महीने की 5 तारीख है और आपने 6 तारीख को कोई बड़ा भुगतान किया है, तो उसका भुगतान अगले महीने की ड्यू डेट तक करना होगा। इस तरह आपको लंबा ब्याज-मुक्त समय मिल जाता है। वहीं स्टेटमेंट डेट से ठीक पहले खर्च करने पर भुगतान के लिए काफी कम समय मिलता है।
यह छोटी सी रणनीति आपके कैश फ्लो को बेहतर बनाती है और अनावश्यक ब्याज से बचाती है।
CIBIL स्कोर में सबसे महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है समय पर भुगतान
क्रेडिट स्कोर तय करने में सबसे बड़ा योगदान भुगतान इतिहास का होता है। यदि आप हर महीने समय पर पूरा बिल जमा करते हैं तो इसका सकारात्मक प्रभाव आपके CIBIL स्कोर पर पड़ता है।
कई लोग केवल Minimum Due Amount का भुगतान करके राहत महसूस करते हैं, लेकिन यह आदत लंबे समय में महंगी साबित हो सकती है। बकाया राशि पर भारी ब्याज लगता है और लगातार ऐसा करने पर आपका क्रेडिट प्रोफाइल भी प्रभावित हो सकता है।
विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि हमेशा ऑटो-पे या बैंक रिमाइंडर सक्रिय रखें ताकि भुगतान में देरी न हो। एक भी लेट पेमेंट कई महीनों तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई दे सकती है।
30 प्रतिशत से कम रखें Credit Utilization Ratio
क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करते समय सिर्फ समय पर भुगतान ही पर्याप्त नहीं होता। यह भी जरूरी है कि आप अपनी उपलब्ध क्रेडिट लिमिट का कितना हिस्सा उपयोग कर रहे हैं।
इसे Credit Utilization Ratio कहा जाता है। यदि आपके कार्ड की लिमिट 1 लाख रुपये है और आप हर महीने 80 हजार रुपये खर्च कर रहे हैं, तो बैंक और क्रेडिट ब्यूरो इसे जोखिम के संकेत के रूप में देख सकते हैं।
वित्तीय विशेषज्ञ आमतौर पर सलाह देते हैं कि क्रेडिट उपयोग 30 प्रतिशत से कम रखा जाए। यानी 1 लाख रुपये की लिमिट पर कोशिश करें कि मासिक उपयोग 30 हजार रुपये के आसपास ही रहे। इससे आपका क्रेडिट प्रोफाइल मजबूत दिखाई देता है और स्कोर बेहतर रहने की संभावना बढ़ जाती है।
सही कार्ड पर खर्च करने से बढ़ सकते हैं हजारों रिवॉर्ड पॉइंट्स
अधिकांश लोग एक ही कार्ड से हर तरह का भुगतान कर देते हैं। जबकि विभिन्न क्रेडिट कार्ड अलग-अलग कैटेगरी में विशेष लाभ प्रदान करते हैं।
कुछ कार्ड यात्रा खर्चों पर अतिरिक्त रिवॉर्ड देते हैं, कुछ ऑनलाइन शॉपिंग पर और कुछ फ्यूल या डाइनिंग पर बेहतर कैशबैक ऑफर करते हैं। यदि खर्च को सही कार्ड के साथ मैच किया जाए तो बिना अतिरिक्त पैसा खर्च किए सालभर में हजारों रुपये के रिवॉर्ड पॉइंट्स, एयर माइल्स या कैशबैक कमाए जा सकते हैं।
Gen Z और Millennials के लिए यह रणनीति विशेष रूप से फायदेमंद हो सकती है क्योंकि उनकी खरीदारी का बड़ा हिस्सा ऑनलाइन माध्यमों से होता है।
इन छिपे हुए चार्जेस से जरूर बचें
क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते समय कई ऐसे चार्ज होते हैं जो धीरे-धीरे आपके फायदे को खत्म कर सकते हैं।
इनमें प्रमुख रूप से फॉरेन ट्रांजैक्शन फीस, लेट पेमेंट चार्ज, कैश विड्रॉल फीस और ऑटो-रिन्यू होने वाले सब्सक्रिप्शन शामिल हैं। कई बार लोग महीनों तक ऐसे सब्सक्रिप्शन का भुगतान करते रहते हैं जिनका वे उपयोग भी नहीं कर रहे होते।
इसलिए महीने में कम से कम एक बार क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट की समीक्षा करना अच्छी आदत मानी जाती है। इससे अनावश्यक खर्चों की पहचान करना आसान हो जाता है।
बार-बार नए कार्ड या लोन के लिए आवेदन करना पड़ सकता है भारी
युवा वर्ग में अक्सर नए ऑफर्स और बोनस के चक्कर में बार-बार क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने की प्रवृत्ति देखी जाती है। लेकिन हर नए आवेदन पर बैंक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करता है।
इसे Hard Inquiry कहा जाता है। बहुत कम समय में कई Hard Inquiry होने पर क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। इसलिए केवल जरूरत पड़ने पर ही नए कार्ड या लोन के लिए आवेदन करना बेहतर माना जाता है।
पुराने क्रेडिट कार्ड को जल्दबाजी में बंद न करें
कई लोग वार्षिक शुल्क बचाने के लिए पुराने क्रेडिट कार्ड बंद कर देते हैं। हालांकि यह फैसला हमेशा सही नहीं होता।
पुराने कार्ड आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की उम्र बढ़ाते हैं। लंबी और स्थिर क्रेडिट हिस्ट्री को क्रेडिट ब्यूरो सकारात्मक संकेत मानते हैं। यदि कोई पुराना कार्ड बिना ज्यादा शुल्क के उपलब्ध है, तो उसे सक्रिय रखना स्कोर के लिए फायदेमंद हो सकता है।
Gen Z और Millennials किन गलतियों से बचें?
वित्तीय विशेषज्ञों के अनुसार युवा वर्ग सबसे अधिक कुछ सामान्य गलतियां करता है। इनमें Buy Now Pay Later (BNPL) का जरूरत से ज्यादा उपयोग, बार-बार EMI लेना, समय पर भुगतान न करना और उपलब्ध क्रेडिट लिमिट का अत्यधिक उपयोग शामिल है।
शुरुआती वर्षों में अच्छी क्रेडिट आदतें अपनाने से भविष्य में बड़े वित्तीय लक्ष्यों को हासिल करना आसान हो जाता है। इसलिए क्रेडिट कार्ड को अतिरिक्त आय नहीं बल्कि एक जिम्मेदारी के रूप में देखना चाहिए।
क्रेडिट कार्ड का सबसे बड़ा हैक है वित्तीय अनुशासन
विशेषज्ञों का मानना है कि क्रेडिट कार्ड का सबसे प्रभावी हैक कोई तकनीकी ट्रिक नहीं बल्कि वित्तीय अनुशासन है। समय पर बिल भुगतान, कम क्रेडिट उपयोग, सही कार्ड का चुनाव और नियमित स्टेटमेंट समीक्षा जैसे छोटे कदम लंबे समय में बड़ा अंतर पैदा करते हैं।
यदि इन आदतों को लगातार अपनाया जाए तो क्रेडिट कार्ड सिर्फ खर्च का माध्यम नहीं बल्कि मजबूत वित्तीय भविष्य बनाने का प्रभावी उपकरण साबित हो सकता है। बेहतर CIBIL स्कोर, कम ब्याज दर पर लोन और आकर्षक बैंकिंग सुविधाएं इसका प्रत्यक्ष लाभ हैं।
FAQs
Q. अच्छा CIBIL स्कोर कितना माना जाता है?
आमतौर पर 750 या उससे अधिक का CIBIL स्कोर अच्छा माना जाता है।
Q. क्या Minimum Due भरने से CIBIL स्कोर बचा रहता है?
स्कोर पर तत्काल नकारात्मक असर नहीं पड़ता, लेकिन बकाया राशि पर भारी ब्याज लगता है।
Q. Credit Utilization Ratio कितना होना चाहिए?
विशेषज्ञ इसे 30% से कम रखने की सलाह देते हैं।
Q. क्या पुराने क्रेडिट कार्ड बंद कर देने चाहिए?
जरूरी नहीं। पुराने कार्ड आपकी क्रेडिट हिस्ट्री को मजबूत बनाने में मदद कर सकते हैं।
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