No Cost EMI: आज के समय में फ्रिज, टीवी, वॉशिंग मशीन, एयर कंडीशनर और स्मार्टफोन जैसी महंगी उपभोक्ता वस्तुओं को एकमुश्त भुगतान करने के बजाय EMI पर खरीदना आम हो गया है। ऑनलाइन और ऑफलाइन दोनों बाजारों में ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए कंपनियां अक्सर ‘No Cost EMI’ या ‘बिना ब्याज EMI’ जैसे ऑफर देती हैं। पहली नजर में यह ऑफर काफी फायदेमंद दिखाई देता है, क्योंकि इसमें ग्राहक को ब्याज नहीं देने की बात कही जाती है। लेकिन वास्तव में किसी भी ऐसे ऑफर को स्वीकार करने से पहले उसकी पूरी लागत को समझना जरूरी है।
कई मामलों में ‘No Cost EMI’ का मतलब यह नहीं होता कि ग्राहक को किसी भी तरह का अतिरिक्त शुल्क नहीं देना पड़ेगा। ब्याज की लागत को निर्माता या विक्रेता द्वारा सब्सिडी के रूप में वहन किया जा सकता है, लेकिन दूसरी ओर प्रोसेसिंग फीस, सुविधा शुल्क, टैक्स या अन्य चार्ज लागू हो सकते हैं। इसलिए केवल EMI की रकम देखकर खरीदारी करने के बजाय कुल भुगतान कितना होगा, यह देखना ज्यादा जरूरी है।
‘No Cost EMI’ में किन छिपी लागतों पर दें ध्यान?
उपभोक्ता वस्तु लोन लेते समय सबसे पहले यह जांचना चाहिए कि जिस उत्पाद को खरीद रहे हैं उसकी कुल कीमत और EMI के माध्यम से होने वाला कुल भुगतान कितना है। कुछ मामलों में सामान पर मिलने वाली तत्काल छूट को हटाकर या अन्य शुल्क जोड़कर लोन की वास्तविक लागत बढ़ सकती है।
1. प्रोसेसिंग फीस और सुविधा शुल्क
लोन लेने के दौरान बैंक या वित्तीय संस्थान द्वारा प्रोसेसिंग फीस ली जा सकती है। इसके अलावा कुछ मामलों में सुविधा शुल्क या अन्य प्रशासनिक शुल्क भी लगाया जा सकता है। इसलिए ‘0 प्रतिशत ब्याज’ लिखा देखकर यह मान लेना सही नहीं है कि लोन पूरी तरह शुल्क-मुक्त है।
लोन स्वीकार करने से पहले ग्राहक को यह स्पष्ट रूप से पूछना चाहिए कि प्रोसेसिंग फीस कितनी है, उस पर टैक्स कितना लगेगा और कुल मिलाकर कितनी रकम चुकानी होगी।
2. छूट और ब्याज की वास्तविक लागत
कई ‘No Cost EMI’ ऑफर में ब्याज की लागत को बैंक, निर्माता या व्यापारी के बीच अलग तरीके से समायोजित किया जाता है। कुछ मामलों में ग्राहक को उत्पाद पर मिलने वाली सामान्य छूट नहीं मिलती। ऐसे में ग्राहक को केवल EMI देखकर फैसला नहीं करना चाहिए।
उदाहरण के लिए, अगर किसी उत्पाद पर सामान्य स्थिति में बड़ी छूट उपलब्ध है, लेकिन EMI ऑफर लेने पर वह छूट हटा दी जाती है, तो ग्राहक के लिए वास्तविक बचत कम हो सकती है। इसलिए कैश प्राइस, सामान्य डिस्काउंट और EMI पर कुल भुगतान की तुलना करना जरूरी है।
3. टैक्स और प्री-पेमेंट से जुड़े शुल्क
लोन के दस्तावेज में लागू टैक्स और अन्य शुल्कों की जानकारी भी ध्यान से पढ़नी चाहिए। इसके अलावा यदि ग्राहक लोन को तय अवधि से पहले चुकाना चाहता है तो कुछ उत्पादों या लोन शर्तों में प्री-पेमेंट से जुड़े शुल्क हो सकते हैं।
इसलिए लोन लेने से पहले ग्राहक को यह समझ लेना चाहिए कि समय से पहले भुगतान करने पर कोई अतिरिक्त शुल्क लगेगा या नहीं।
लोन देने वाले संस्थान की भी करें जांच
उपभोक्ता वस्तु खरीदने के लिए लोन लेते समय केवल टीवी, फ्रिज या AC की कीमत और EMI पर ध्यान देना पर्याप्त नहीं है। यह भी देखना जरूरी है कि लोन आखिर कौन-सा बैंक या वित्तीय संस्थान दे रहा है।
ग्राहकों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि संबंधित बैंक या गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (NBFC) नियामकीय व्यवस्था के तहत काम करती हो। लोन से जुड़े दस्तावेज, ब्याज या शुल्क की जानकारी और डिजिटल सहमति को पढ़े बिना जल्दबाजी में स्वीकार नहीं करना चाहिए।
विशेष रूप से डिजिटल लोन के मामलों में ग्राहक को उतनी ही जानकारी साझा करनी चाहिए जितनी लोन प्रक्रिया के लिए आवश्यक हो। किसी अनजान ऐप या संदिग्ध संस्था को अनावश्यक व्यक्तिगत या वित्तीय जानकारी देने से बचना चाहिए।
जरूरत है तभी लें उपभोक्ता वस्तु पर लोन
उपभोक्ता वस्तु लोन का एक फायदा यह हो सकता है कि पहली बार औपचारिक वित्तीय प्रणाली से जुड़ने वाला व्यक्ति समय पर भुगतान करके अपना क्रेडिट इतिहास बना सकता है। लेकिन इसका लाभ तभी है जब लोन की सभी किस्तें समय पर चुकाई जाएं।
दूसरी तरफ केवल ऑफर देखकर ऐसी वस्तु खरीद लेना जिसकी तत्काल जरूरत नहीं है, आगे चलकर बजट पर दबाव डाल सकता है। ‘No Cost EMI’ होने के बावजूद प्रोसेसिंग फीस और अन्य लागतों के कारण खरीदारी पूरी तरह मुफ्त नहीं होती।
इसलिए यदि फ्रिज, टीवी, AC या स्मार्टफोन की तत्काल जरूरत नहीं है, तो केवल EMI ऑफर के आकर्षण में खरीदारी करने के बजाय कुछ समय इंतजार करना भी एक विकल्प हो सकता है।
कुल EMI आपकी आय के 40% से ज्यादा न हो
नई EMI शुरू करने से पहले अपनी मौजूदा वित्तीय जिम्मेदारियों को देखना भी जरूरी है। यदि पहले से होम लोन, पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड या किसी अन्य कर्ज की EMI चल रही है, तो नई उपभोक्ता वस्तु की EMI जोड़ने से पहले कुल मासिक भुगतान का हिसाब लगाएं।
वित्तीय योजना बनाते समय अक्सर यह सलाह दी जाती है कि व्यक्ति की कुल EMI उसकी मासिक आय के लगभग 40 प्रतिशत से अधिक नहीं होनी चाहिए। यह कोई सार्वभौमिक कानूनी सीमा नहीं है, बल्कि बजट और कर्ज प्रबंधन के लिए इस्तेमाल किया जाने वाला एक सामान्य वित्तीय मार्गदर्शन है।
उदाहरण के तौर पर यदि किसी व्यक्ति की मासिक आय 50,000 रुपये है और वह पहले से 15,000 रुपये की EMI चुका रहा है, तो नई EMI लेने से पहले उसे यह देखना चाहिए कि सभी कर्जों की कुल EMI उसके बजट पर कितना दबाव डालेगी।
EMI की तारीख से पहले खाते में रखें पर्याप्त पैसा
उपभोक्ता वस्तु लोन में आमतौर पर बैंक खाते से ऑटो-डेबिट के माध्यम से EMI काटने की सुविधा दी जाती है। इसलिए EMI की निर्धारित तारीख के आसपास खाते में पर्याप्त राशि रखना जरूरी है।
यदि किसी तकनीकी या अन्य कारण से ऑटो-डेबिट फेल हो जाता है, तो ग्राहक को संबंधित बैंक या वित्तीय संस्थान से तुरंत संपर्क करना चाहिए और संभव हो तो बकाया EMI का मैनुअल भुगतान करना चाहिए। भुगतान में देरी होने पर अतिरिक्त शुल्क लग सकता है और क्रेडिट रिपोर्ट पर भी असर पड़ सकता है।
खरीदारी से पहले इन बातों की चेकलिस्ट जरूर देखें
‘No Cost EMI’ पर AC, TV, फ्रिज या अन्य इलेक्ट्रॉनिक सामान खरीदने से पहले इन बातों को जांच लेना चाहिए:
- उत्पाद की कैश कीमत और EMI वाली कुल कीमत की तुलना करें।
- प्रोसेसिंग फीस और सुविधा शुल्क की जानकारी लें।
- लागू टैक्स और दूसरे शुल्कों को समझें।
- देखें कि EMI ऑफर के कारण कोई सामान्य डिस्काउंट तो नहीं हटाया गया है।
- लोन देने वाले बैंक या NBFC की विश्वसनीयता और नियामकीय स्थिति जांचें।
- लोन की पूरी अवधि और कुल भुगतान राशि देखें।
- प्री-पेमेंट या फोरक्लोजर से जुड़े शुल्क की जानकारी लें।
- अपनी मौजूदा EMI को ध्यान में रखकर नई EMI का फैसला करें।
- ऑटो-डेबिट के लिए खाते में पर्याप्त बैलेंस रखें।
- केवल ऑफर के आकर्षण में गैर-जरूरी सामान खरीदने से बचें।
निष्कर्ष
‘No Cost EMI’ वास्तव में कुछ ग्राहकों के लिए खरीदारी को आसान बना सकती है, खासकर तब जब महंगे इलेक्ट्रॉनिक सामान की जरूरत हो और एकमुश्त भुगतान करना मुश्किल हो। लेकिन 0 प्रतिशत ब्याज का दावा देखकर सीधे लोन लेना सही तरीका नहीं है। ग्राहक को उत्पाद की कीमत, छूट, प्रोसेसिंग फीस, टैक्स, अन्य शुल्क और कुल EMI भुगतान को एक साथ देखकर वास्तविक लागत समझनी चाहिए।
साथ ही नई EMI शुरू करने से पहले अपने मौजूदा कर्ज और मासिक आय का आकलन करना जरूरी है। जरूरत के मुताबिक और अपनी भुगतान क्षमता के भीतर लिया गया लोन भविष्य में वित्तीय दबाव को कम रखने में मदद कर सकता है।
Source: उपलब्ध वित्तीय सलाह और उपभोक्ता ऋण से संबंधित जानकारी पर आधारित।
डिस्क्लेमर: यह लेख सामान्य वित्तीय जानकारी के उद्देश्य से है। किसी भी लोन या EMI का विकल्प चुनने से पहले संबंधित बैंक/वित्तीय संस्था की शर्तों, शुल्क और दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।
