नई दिल्ली। कारोबार शुरू करने, मौजूदा बिजनेस का विस्तार करने या नई मशीनरी खरीदने के लिए बैंक लोन एक अहम वित्तीय साधन है। खासकर छोटे कारोबारियों, MSME और स्टार्टअप्स के लिए बिजनेस लोन की जरूरत अक्सर पड़ती है। हालांकि सिर्फ लोन के लिए आवेदन कर देना ही पर्याप्त नहीं है। बैंक आवेदन मंजूर करने से पहले कारोबारी की क्रेडिट हिस्ट्री, आय, कैश फ्लो, दस्तावेज और बिजनेस मॉडल समेत कई पहलुओं की जांच करते हैं।
कई बार कारोबार अच्छा होने के बावजूद कुछ छोटी-बड़ी गलतियों के कारण लोन आवेदन खारिज हो जाता है। बैंक यह देखना चाहते हैं कि आवेदक के पास लोन चुकाने की पर्याप्त क्षमता है या नहीं और जिस प्रोजेक्ट के लिए पैसा मांगा जा रहा है, उसमें भविष्य में पर्याप्त कैश फ्लो बनने की संभावना है या नहीं। इसलिए आवेदन करने से पहले इन सामान्य गलतियों को समझना जरूरी है।
1. खराब CIBIL स्कोर बन सकता है बड़ी वजह
बिजनेस लोन के लिए कोई एक तय न्यूनतम CIBIL स्कोर सभी बैंकों और NBFCs पर लागू नहीं होता। हर वित्तीय संस्थान अपनी क्रेडिट पॉलिसी और जोखिम के आधार पर मानदंड तय करता है। आम तौर पर 750 या उससे अधिक CIBIL स्कोर मजबूत माना जाता है और इससे लोन मिलने की संभावना बेहतर हो सकती है। वहीं कम स्कोर होने पर बैंक अतिरिक्त जांच कर सकता है या आवेदन अस्वीकार भी कर सकता है।
अगर कारोबारी या लोन आवेदक ने पहले लिए गए लोन की EMI समय पर नहीं चुकाई है, क्रेडिट कार्ड का भुगतान लगातार देर से किया है या पुराने कर्ज का रिकॉर्ड खराब है, तो इसका असर नए लोन आवेदन पर पड़ सकता है। किसी खाते के NPA होने या डिफॉल्ट का रिकॉर्ड होने पर जोखिम और बढ़ जाता है।
इसलिए लोन के लिए आवेदन करने से पहले अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच कर लेना बेहतर है। रिपोर्ट में किसी गलत जानकारी या ऐसे बकाया की एंट्री है जिसे पहले ही चुकाया जा चुका है, तो उसे समय रहते ठीक कराने की कोशिश करनी चाहिए।
2. DPR में गलतियां पड़ सकती हैं भारी
बिजनेस लोन में DPR यानी Detailed Project Report बेहद महत्वपूर्ण दस्तावेज है। इसमें प्रस्तावित कारोबार का पूरा खाका दिया जाता है। इसमें प्रोजेक्ट की कुल लागत, मशीनरी, कच्चा माल, अनुमानित बिक्री, खर्च, मुनाफा, कैश फ्लो, बाजार, रोजगार और लोन चुकाने की क्षमता जैसी जानकारियां शामिल होती हैं।
बैंक DPR के जरिए यह समझने की कोशिश करता है कि कारोबार व्यावहारिक है या नहीं और प्रस्तावित लोन की रकम वास्तव में बिजनेस के लिए जरूरी है या नहीं। इसलिए रिपोर्ट में अतिरंजित आंकड़े या बिना आधार के दावे करने से आवेदन कमजोर हो सकता है।
अधूरी DPR
कई आवेदक प्रोजेक्ट रिपोर्ट में केवल कुल लागत और अनुमानित बिक्री लिखकर छोड़ देते हैं। लेकिन बैंक को कारोबार की व्यवहार्यता समझने के लिए बाजार, लागत, बिक्री, खर्च और कैश फ्लो की विस्तृत जानकारी चाहिए होती है। अधूरी DPR बैंक के सामने प्रोजेक्ट की स्पष्ट तस्वीर पेश नहीं कर पाती।
बिक्री और मुनाफे का अवास्तविक अनुमान
अगर DPR में पहले ही साल बहुत ज्यादा बिक्री और मुनाफा दिखाया गया है, लेकिन उसके समर्थन में बाजार या ग्राहक से जुड़ा पर्याप्त आधार नहीं है, तो बैंक इन आंकड़ों को अविश्वसनीय मान सकता है।
उदाहरण के लिए, किसी नए कारोबार में हर महीने ₹10 लाख की बिक्री का अनुमान लगाया गया है, लेकिन रिपोर्ट में यह स्पष्ट नहीं किया गया कि इतने ग्राहक कहां से आएंगे या बाजार में उस उत्पाद की कितनी मांग है। ऐसी स्थिति में बैंक को प्रोजेक्ट के अनुमान पर संदेह हो सकता है।
बाजार और ग्राहकों की जानकारी का अभाव
बैंक यह भी देखता है कि उत्पाद या सेवा किसे बेची जाएगी, संभावित बाजार कितना बड़ा है और प्रतिस्पर्धा कितनी है। ग्राहक, बाजार और प्रतिस्पर्धी कारोबार से जुड़ी जानकारी के बिना तैयार की गई DPR कमजोर मानी जा सकती है।
मशीनरी और लागत के गलत कोटेशन
प्रोजेक्ट की लागत बढ़ाकर दिखाना या मशीनरी के अस्पष्ट अथवा संदिग्ध कोटेशन लगाना भी आवेदन के लिए समस्या पैदा कर सकता है। कुछ आवेदक ज्यादा लोन हासिल करने के लिए प्रोजेक्ट का आकार जरूरत से ज्यादा बड़ा दिखाने की कोशिश करते हैं। बैंक की जांच में आंकड़े गलत पाए जाने पर आवेदन की विश्वसनीयता प्रभावित हो सकती है।
3. GST, ITR और बैंक स्टेटमेंट में अंतर
बिजनेस लोन के लिए बैंक कारोबारी की वित्तीय स्थिति की पुष्टि करने के लिए अलग-अलग दस्तावेज देखते हैं। अगर GST रिटर्न, ITR, बैंक स्टेटमेंट और कारोबार से जुड़े आंकड़ों में बड़ा अंतर दिखाई देता है, तो बैंक अतिरिक्त स्पष्टीकरण मांग सकता है।
उदाहरण के लिए, कारोबारी ने किसी दस्तावेज में ज्यादा बिक्री दिखाई है, लेकिन बैंक खाते में उससे मेल खाता कैश फ्लो नहीं दिख रहा या ITR में अलग आंकड़े दर्ज हैं, तो बैंक को कारोबार की वास्तविक वित्तीय स्थिति समझने में परेशानी हो सकती है।
इसलिए आवेदन करने से पहले यह सुनिश्चित करना जरूरी है कि सभी वित्तीय दस्तावेजों में दी गई जानकारी सही और आपस में संगत हो।
4. पुराने कर्ज और ज्यादा EMI का बोझ
लोन देने से पहले बैंक यह भी देखते हैं कि आवेदक पर पहले से कितना कर्ज है और उसकी मौजूदा आय में से कितनी रकम EMI के भुगतान में जा रही है। अगर कारोबारी पहले से कई लोन ले चुका है और उसकी आय के मुकाबले कर्ज का बोझ ज्यादा है, तो नया लोन जोखिम भरा माना जा सकता है।
इसे ओवर-लेवरेज की स्थिति कहा जा सकता है। ऐसी स्थिति में बैंक नए लोन की रकम कम कर सकता है, अतिरिक्त सुरक्षा मांग सकता है या आवेदन को अस्वीकार कर सकता है।
इसलिए नया लोन लेने से पहले मौजूदा कर्ज, EMI और बिजनेस के कैश फ्लो का सही आकलन करना जरूरी है।
5. जरूरी दस्तावेजों की कमी और कमजोर बिजनेस मॉडल
लोन आवेदन में जरूरी दस्तावेज पूरे न होने पर भी प्रक्रिया अटक सकती है। पहचान और पते के प्रमाण, बिजनेस से जुड़े दस्तावेज, बैंक स्टेटमेंट, ITR, GST से संबंधित रिकॉर्ड और प्रोजेक्ट से जुड़े कागजात की जरूरत लोन और बैंक की नीति के अनुसार हो सकती है।
इसके अलावा सबसे महत्वपूर्ण बात बिजनेस मॉडल की मजबूती है। अगर कारोबार की कमाई का मॉडल स्पष्ट नहीं है, बाजार में मांग सीमित है, लागत बहुत ज्यादा है या भविष्य का कैश फ्लो कमजोर नजर आता है, तो अच्छे CIBIL स्कोर के बावजूद लोन मंजूर होना मुश्किल हो सकता है।
बैंक मूल रूप से यह समझना चाहता है कि जिस कारोबार के लिए पैसा दिया जा रहा है, उससे पर्याप्त आय पैदा होगी और आवेदक समय पर लोन की किस्त चुका सकेगा।
लोन अप्लाई करने से पहले इन बातों की करें जांच
बिजनेस लोन के लिए आवेदन करने से पहले कारोबारी को अपनी क्रेडिट रिपोर्ट, मौजूदा कर्ज और EMI की समीक्षा करनी चाहिए। इसके साथ ही DPR में दिए गए बिक्री, लागत और मुनाफे के अनुमान को वास्तविक बाजार परिस्थितियों के आधार पर तैयार करना चाहिए।
GST, ITR और बैंक स्टेटमेंट में आंकड़ों की संगति, सही दस्तावेज और स्पष्ट बिजनेस प्लान आवेदन को मजबूत बनाने में मदद कर सकते हैं। सबसे जरूरी है कि बैंक को दी जाने वाली जानकारी सही, सत्यापन योग्य और वास्तविक हो। केवल ज्यादा लोन पाने के लिए कारोबार या प्रोजेक्ट को बढ़ा-चढ़ाकर पेश करना उल्टा आवेदन की विश्वसनीयता को नुकसान पहुंचा सकता है।
ध्यान दें: लोन की मंजूरी बैंक या वित्तीय संस्थान की अपनी क्रेडिट पॉलिसी, आवेदक की वित्तीय स्थिति, कारोबार की प्रकृति और अन्य पात्रता मानदंडों पर निर्भर करती है। CIBIL स्कोर का कोई एक सार्वभौमिक न्यूनतम स्तर सभी बिजनेस लोन पर लागू नहीं होता।
