नई दिल्ली। जीवन बीमा का मूल उद्देश्य किसी पॉलिसीधारक की असामयिक मृत्यु की स्थिति में उसके परिवार को आर्थिक सुरक्षा देना माना जाता है। हालांकि, बीमा उद्योग से जुड़े हालिया आंकड़े बताते हैं कि कंपनियों की ओर से किए गए कुल भुगतान में मृत्यु दावों यानी डेथ क्लेम की हिस्सेदारी बेहद कम रही। कुल भुगतान में इसका हिस्सा महज 7 प्रतिशत था, जबकि सरेंडर भुगतान की हिस्सेदारी 37 प्रतिशत रही।
ये आंकड़े भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण यानी IRDAI के हालिया कंसल्टेशन पेपर में सामने आए हैं। आंकड़ों के मुताबिक, जीवन बीमा कंपनियों ने कुल मिलाकर करीब ₹6.3 लाख करोड़ का भुगतान किया। इसमें लगभग 35 प्रतिशत राशि मैच्योरिटी बेनिफिट के रूप में और करीब 20 प्रतिशत भुगतान एन्युटी तथा पेंशन से जुड़े लाभों के तौर पर किया गया।
कुल ₹6.3 लाख करोड़ के भुगतान में किसका कितना हिस्सा?
आंकड़ों को देखें तो जीवन बीमा कंपनियों के कुल भुगतान का बड़ा हिस्सा ऐसी पॉलिसियों से जुड़ा रहा जिन्हें पॉलिसीधारकों ने मैच्योरिटी तक पहुंचाया या बीच में सरेंडर कर दिया। वहीं, मृत्यु दावों की हिस्सेदारी केवल 7 प्रतिशत रही।
| भुगतान का प्रकार | कुल भुगतान में हिस्सेदारी |
|---|---|
| सरेंडर भुगतान | 37% |
| मैच्योरिटी बेनिफिट | 35% |
| एन्युटी और पेंशन भुगतान | 20% |
| मृत्यु दावे | 7% |
इसका सीधा मतलब यह नहीं है कि केवल 7 प्रतिशत पॉलिसीधारकों की मृत्यु हुई, क्योंकि अलग-अलग बीमा उत्पादों की अवधि, संरचना और भुगतान का तरीका अलग होता है। लेकिन यह आंकड़ा इस बात पर जरूर चर्चा खड़ी करता है कि जीवन बीमा उत्पादों में वास्तविक जोखिम सुरक्षा और बचत के बीच संतुलन किस तरह बनाया जा रहा है।
पांच साल पूरे होने से पहले बड़ी संख्या में पॉलिसियां बंद
IRDAI के पेपर में पॉलिसी के बने रहने यानी Persistency से जुड़ा आंकड़ा भी महत्वपूर्ण है। पूरे जीवन बीमा उद्योग में 61वें महीने यानी करीब पांच साल बाद पॉलिसी जारी रहने की दर 48 प्रतिशत बताई गई है।
इसका अर्थ है कि बड़ी संख्या में पॉलिसियां पांच साल की अवधि पूरी होने से पहले ही प्रीमियम भुगतान के स्तर पर बंद हो जाती हैं या किसी अन्य कारण से जारी नहीं रहतीं। कुछ कंपनियों में 10वें साल तक पॉलिसी के चालू रहने की दर और भी कम होकर करीब 8 प्रतिशत तक पहुंचने का उल्लेख किया गया है।
बीमा के लिए यह आंकड़ा इसलिए महत्वपूर्ण है क्योंकि लंबी अवधि की पॉलिसियों में ग्राहक का लगातार प्रीमियम भरना ही उस उत्पाद के उद्देश्य को पूरा करने के लिए जरूरी होता है।
ऑनलाइन खरीदी गई पॉलिसियों में तस्वीर अलग
कंसल्टेशन पेपर में बिक्री के माध्यम के आधार पर भी पॉलिसी की Persistency का अंतर सामने आता है। बिना एजेंट के सीधे ऑनलाइन खरीदी गई पॉलिसियों की 61वें महीने की Persistency करीब 71 प्रतिशत बताई गई है।
यानी ऑनलाइन माध्यम से सीधे खरीदी गई पॉलिसियों में पांच साल बाद भी पॉलिसी जारी रहने की दर पूरे उद्योग के 48 प्रतिशत के आंकड़े से काफी अधिक है।
हालांकि, इस अंतर को केवल एजेंट और ग्राहक के हितों के टकराव के रूप में देखना उचित नहीं होगा। ग्राहक की वित्तीय स्थिति, उत्पाद की प्रकृति, प्रीमियम का आकार, पॉलिसी की अवधि और खरीद के समय मिली जानकारी जैसे कई दूसरे कारक भी Persistency को प्रभावित कर सकते हैं।
कमीशन और डिस्ट्रीब्यूशन कॉस्ट पर भी सवाल
बीमा उत्पादों की बिक्री में कमीशन और डिस्ट्रीब्यूशन खर्च लंबे समय से चर्चा का विषय रहे हैं। उपलब्ध आंकड़ों के अनुसार, कुछ बचत-आधारित बीमा उत्पादों में पहले साल का कमीशन प्रीमियम का 25 से 37 प्रतिशत तक हो सकता है। कुछ मामलों में पहले साल का कुल डिस्ट्रीब्यूशन खर्च 60 से 80 प्रतिशत तक पहुंचने की बात भी सामने आई है।
इसके मुकाबले बाद के वर्षों में रिन्यूअल कमीशन काफी कम हो सकता है। ऐसी संरचना को लेकर सवाल उठता है कि क्या बिक्री के लिए मिलने वाला प्रोत्साहन पॉलिसी को लंबे समय तक जारी रखने के प्रोत्साहन के बराबर है।
हालांकि, यह कहना कि हर एजेंट या सेल्स प्रतिनिधि केवल कमीशन के लिए गलत उत्पाद बेचता है, उपलब्ध आंकड़ों से साबित नहीं होता। बीमा वितरण में एजेंटों की भूमिका ग्राहकों को उत्पाद समझाने और लंबी अवधि की वित्तीय सुरक्षा उपलब्ध कराने में भी महत्वपूर्ण है।
पॉलिसी बीच में छोड़ने पर ग्राहक को क्या नुकसान?
किसी बचत आधारित बीमा पॉलिसी को लंबे समय से पहले बंद करने पर ग्राहक को हमेशा उसके द्वारा जमा किए गए पूरे प्रीमियम के बराबर राशि वापस नहीं मिलती। उत्पाद की शर्तों के आधार पर सरेंडर वैल्यू अलग हो सकती है।
यही कारण है कि बीमा खरीदने से पहले ग्राहक के लिए यह समझना जरूरी है कि पॉलिसी का उद्देश्य क्या है—जीवन सुरक्षा, बचत, निवेश या रिटायरमेंट आय।
अगर किसी व्यक्ति का प्राथमिक उद्देश्य परिवार को कमाने वाले सदस्य की मृत्यु की स्थिति में पर्याप्त आर्थिक सुरक्षा देना है, तो उसे केवल मैच्योरिटी रिटर्न देखने के बजाय बीमा कवर, प्रीमियम, अवधि और क्लेम की शर्तों को भी समझना चाहिए।
टर्म इंश्योरेंस और सेविंग प्लान में अंतर समझना जरूरी
टर्म इंश्योरेंस मुख्य रूप से मृत्यु की स्थिति में बीमा राशि उपलब्ध कराने के उद्देश्य से बनाया जाता है। इसमें आम तौर पर मैच्योरिटी पर बचत उत्पादों जैसी वापसी नहीं होती, लेकिन इसकी संरचना जीवन सुरक्षा पर केंद्रित होती है।
दूसरी तरफ, पारंपरिक बचत-आधारित बीमा योजनाओं में बीमा कवर के साथ बचत और मैच्योरिटी लाभ भी जुड़े हो सकते हैं। इसलिए दोनों उत्पादों की तुलना केवल रिटर्न या प्रीमियम के आधार पर करना सही नहीं है।
ग्राहकों को अपनी जरूरत के अनुसार पॉलिसी चुननी चाहिए और खरीदने से पहले Sum Assured, प्रीमियम अवधि, पॉलिसी अवधि, सरेंडर वैल्यू, मृत्यु लाभ, मैच्योरिटी लाभ और सभी शुल्क को समझना चाहिए।
बीमा उद्योग के लिए Persistency एक अहम संकेतक
जीवन बीमा पॉलिसी का उद्देश्य केवल उसे बेचने तक सीमित नहीं है। पॉलिसी तब ज्यादा उपयोगी होती है जब ग्राहक उसे समझकर लंबे समय तक जारी रखता है और जरूरत पड़ने पर उसके लाभ का इस्तेमाल कर पाता है।
इसलिए 61वें महीने की Persistency में 48 प्रतिशत और ऑनलाइन खरीदी गई पॉलिसियों में 71 प्रतिशत का अंतर उद्योग के लिए अध्ययन का महत्वपूर्ण विषय हो सकता है। इससे यह समझने में मदद मिल सकती है कि ग्राहक किस तरह के उत्पादों को लंबे समय तक बनाए रखते हैं और किन परिस्थितियों में पॉलिसियां जल्दी बंद हो जाती हैं।
कुल भुगतान में मृत्यु दावों की 7 प्रतिशत हिस्सेदारी और सरेंडर भुगतान की 37 प्रतिशत हिस्सेदारी को भी इसी व्यापक संदर्भ में समझने की जरूरत है। केवल इन आंकड़ों के आधार पर पूरे जीवन बीमा उद्योग की प्राथमिकताओं या हर उत्पाद की उपयोगिता पर अंतिम निष्कर्ष निकालना उचित नहीं होगा। फिर भी, ये आंकड़े ग्राहकों के लिए एक महत्वपूर्ण संदेश जरूर देते हैं—बीमा खरीदते समय केवल रिटर्न या टैक्स बचत नहीं, बल्कि वास्तविक जीवन सुरक्षा और पॉलिसी की लंबी अवधि की उपयोगिता को भी प्राथमिकता दें।
Source: IRDAI के हालिया कंसल्टेशन पेपर में दिए गए आंकड़ों पर आधारित।
डिस्क्लेमर: यह लेख केवल सामान्य वित्तीय जानकारी के उद्देश्य से है। किसी भी बीमा या निवेश उत्पाद को खरीदने से पहले उसकी शर्तों, शुल्क, जोखिम और लाभ को ध्यान से पढ़ें तथा जरूरत पड़ने पर योग्य वित्तीय सलाहकार से सलाह लें।
